Суть такой страховки в увеличении размера максимальной выплаты при ДТП. Сейчас предельная компенсацияобычной «автогражданки» – 400 тысячрублей за ущерб, причиненный автомобилю и 500 тысяч рублей — жизни и здоровью. Расширенное ОСАГО, называемая также ДГО, ДСАГО и ДоСАГО, избавляет страхователя от этого лимита. По ней формально верхней планки нет.
Условия актуальны из-за большого количества дорогих машин вокруг. Если Вы повредили чужой автомобиль и возмещения в 400 т.р. недостаточно, расширенное ОСАГО поможет. При цене в несколько тысяч рублей, она избавит от судебных разбирательств и затрат. Кроме того, часто даются бонусы в виде бесплатной эвакуации, помощи на дороге, аварийного комиссара. Мы предоставляем возможность оформить такой полис.
Как оформляется расширенное ОСАГО
До 2014 г. процедура была простой. При наличии бланка обязательного страхования, расширенное ОСАГО оформлялась у любого страховщика, предлагающего такую услугу. Сейчас большинство компаний выписывают ее только совместно с . Либо при покупке «автогражданки» постоянными клиентами. Это обусловлено убыточностью таких полисов в последние годы. ДГО, в отличие от обязательного автострахования не регулируется государством. Что позволяет организациям самостоятельно определять условия. Некоторые, например СК Альянс, вовсе отказались предоставлять услугу.
Какие страховщики предоставляют ДГО для ОСАГО
Рекомендуем при покупке уделить внимание только проверенным организациям. Из-за отсутствия прямого контроля государственными органами, недобросовестные страховщики на деле иногда предоставляют худшие условия, чем на словах. Мы сотрудничаем только с надежными страховыми компаниями, оформляя клиентам добровольное страхование ДСАГО.
Стоимость расширенного ОСАГО в зависимости от возмещения
* — оформление возможно только при продлении действующего полиса, либо совместно с КАСКО. Указана специальная цена.
У Ресо-гарантии есть поправочные коэффициенты, зависят от возраста и водительского стажа. Ингосстрах для постоянных клиентов цену страховки сделает ниже стандартной. А вот страхование подержанной машины обойдется на 7-8 % дороже.
Возможные сложности
Первое, с чем сталкиваешься – недостаток предложений. Чаще всего возможно оформиться только в той страховой, где обслуживаетесь. Второе – необходимо тщательно изучить условия. Они регулируются непосредственно организацией, которая выписывает ДСАГО. Контроля со стороны РСА и ЦБ куда меньше, чем при обязательном страховании.
Часто под расширенной суммой ДГО по ОСАГО подразумевается именно общая выплата обязательного и добровольного страхования. Т. е. ДГО на 1млн.р = 400 («автогражданка») + 600 (расширение). Уточняйте этот нюанс.
Выводы
Если есть возможность, оформляя автостраховку, недорого сделать расширение ДГО на хороших условиях – лучше согласиться. Несколько тысяч рублей в год обеспечат Вас спокойствием на дороге. Даже самый аккуратный водитель может стать виновником ДТП. Главное выбрать надежного страховщика.
В обязательном порядке должна предоставлять услуги по такому страхованию. Механизм работы ОСАГО прост: автовладелец со страховщиком, а последний обязуется оплачивать расходы страхователя , связанные с:
Все затраты должны быть документально обоснованными. В частности, могут потребоваться справка с места , заключение независимого оценщика с указанием стоимости ремонта машины ( ?), выписка из медицинской карты, счёт от организации, предоставляющей услуги эвакуатора и т. п. Соответственно, страховщик оплачивает только фактические издержки.
Однако, несмотря на величину реального ущерба, на основании статьи 7 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» , максимальный размер выплаты составит:
- 500 тысяч рублей, если нанесён вред здоровью или жизни человека;
- 400 тысяч рублей, если пострадало имущество (автомобиль).
Именно по этой причине автомобилисты прибегают к дополнительному страхованию – ДГО (другая аббревиатура – ДСАГО).
Определение ДГО
Как отмечено выше, правовое поле Российской Федерации устанавливает обязанность заключать только . Но вместе с тем законодательство предусматривает и максимальный порог сумм страхового возмещения.
Следовательно, всё, что выходит за рамки данных значений, ложится на плечи виновного водителя. Для того чтобы обезопасить себя от лишних затрат в случае дорогого ремонта или лечения, владельцы ТС прибегают к добровольному страхованию гражданской ответственности.
При этом принцип действия аналогичен работе .
Справка. В тех случаях, когда требуется применение как полиса ОСАГО, так и страхования ДГО, сначала вступает в силу обязательное страхование, только затем добровольное.
Так обязательно или добровольно?
Абсолютно все страховщики должны устанавливать цены только в законодательно установленных пределах. Примерно одинаковые цены дают возможность страхователю обратиться в любую компанию.
На заметку. Вместе с тем обязанность приобретать ДГО законодателем не прописана. Соответственно, ДГО может быть оформлено только по личной инициативе автолюбителя.
Что такое страховая сумма ДГО в ОСАГО?
Страховая сумма – это то возмещение убытков, которое обязуется осуществить страховая организация при наступлении страхового случая. Что касается страховой суммы по полису ДГО, это разница между необходимым размером выплат в пользу пострадавшего и максимальной предельной величиной возврата по полису ОСАГО.
Однако в случае наличия полиса ДСАГО эта недостающая сумма будет возмещена страховой компанией непосредственно по данному полису. Таким образом, страховая сумма в указанном примере равна 50 тысячам рублей. При стоимости ремонта до 400 тысяч рублей, полис ДСАГО вступать в действие не будет, соответственно, будет отсутствовать страховая сумма по нему.
Таким образом, обязательным является только ОСАГО. Напротив, ДГО может оформляться исключительно по личным предпочтениям автовладельца. При этом ни одна страховая компания не вправе отказать в оформлении ОСАГО без сопутствующего приобретения добровольного страхования.
Время чтения: 4 минут
Установленный законом лимит выплат по ОСАГО обусловил появление дополнительного добровольного страхования ответственности водителей. Договор ДГО (добровольной гражданской ответственности) позволяет значительно расширить финансовые возможности по возмещению ущерба в случае серьезных аварий. Его еще называют ДСАГО или ДоСАГО. О том, что такое ДГО в ОСАГО и какие преимущества этот вид страхования дает автомобилисту, полезно знать каждому.
Что такое страхование ДГО или ДоСАГО
Приобретая обязательный полис ОСАГО, редко кто прочитывает документ от первой до последней буквы. Такая невнимательность заставляет многих водителей думать, что оформленная страховка компенсирует любой ущерб, нанесенный по их вине. Тем не менее это не так – размер компенсации ущерба по ОСАГО ограничен законом и не может превышать 400 тыс. руб. для имущества (ТС) и 2 млн руб. для здоровья пострадавших.
ДГО страхование (ДоСАГО) – это договор, дополняющий ОСАГО, который расширяет ответственность страхователя перед пострадавшей стороной, позволяя значительно увеличить размер страховых выплат.
Сегодня все больше водителей выбирают эту опцию, страхуя свою ответственность на дополнительную сумму. Тот, кто пытается сэкономить на страховых взносах, исключая добровольное страхование гражданской ответственности из стандартного полиса ОСАГО, значительно уменьшает свою защиту и финансовую помощь от страховщика. Полис ДГО стоит недорого, но может быть весьма полезен.
Зачем нужен ДГО
Оформлять ли ДГО, каждый автовладелец решает самостоятельно, но исходить надо из того, что лишняя финансовая поддержка никогда не помешает. Без договора о добровольном страховании « » совершенно точно не обойтись автомобилистам, проживающим в современных мегаполисах. Количество дорогих машин на дорогах крупных городов очень велико, а потому выше и вероятность попадания в , которое, кроме непосредственной опасности для жизни людей, повлечет и крупные расходы.
В небольших городах есть собственные риски, главным из которых можно считать состояние дорог или, точнее, их отсутствие где-нибудь в глубинке.
В пределах установленных законом лимитов ущерб третьей стороне покроет полис ОСАГО, а вот свой автомобиль уже придется восстанавливать за собственные деньги. Поэтому эксперты настоятельно рекомендуют всем автомобилистам трезво оценить свои умения и опыт вождения и заключить договор ДГО, уменьшив хотя бы финансовые риски.
Преимущества страхования ДГО
В борьбе за клиента конкурирующие страховые компании постоянно расширяют список предлагаемых услуг по договорам ДГО. Среди них немало весьма выгодных предложений:
- полное возмещение убытка без учета амортизации запасных частей и комплектующих;
- круглосуточные консультации экспертов и диспетчерской службы при наступлении страхового случая;
- включение в перечень страховых услуг бесплатной доставки топлива и техподдержки на дороге;
- бесперебойная работа центров, занимающихся урегулированием убытков, без выходных дней и перерывов;
- сбор и оформление необходимых документов сотрудником СК без участия клиента.
Некоторые из этих услуг продаются компаниями в комплексе, и не могут быть исключены из договора, а от каких-то других вполне можно отказаться.
Страховая сумма по ДГО
Чтобы лучше понять, что такое страховая сумма ДГО в ОСАГО, представьте себе такую ситуацию. В результате аварии автомобилю потерпевшего нанесен ущерб, который оценен в 440 тыс. руб. Максимальная сумма возмещения по ОСАГО ограничена суммой в 400 тыс. руб., оставшиеся 40 тыс. покроет ДГО или – при отсутствии полиса добровольного страхования – их придется платить из своего кошелька. Если в аварийной ситуации пострадают не только машины, но и люди, то суммы на покрытие ущерба жизни и здоровью будут значительно выше.
Сумму, на которую вы хотите увеличить лимит по ОСАГО, можно выбрать по своему усмотрению, она варьируется в среднем от 400 тыс. до 3 млн руб.
В зависимости от увеличения лимита, дополнительно придется доплатить 2-18 тыс. рублей по сравнению с обычным полисом ОСАГО.
Величина стоимости полиса также зависит от нескольких факторов:
- типа ТС;
- года выпуска авто;
- возраста владельца и других лиц, имеющих право управлять конкретным автомобилем, а также от количества этих лиц;
- водительского стажа владельца;
- необходимости привлечения дополнительных служб – эвакуаторов, вызова спасательных команд и т. п.
Прежде чем отправляться оформлять полис ДГО, уточните в выбранной компании, во всех ли регионах действует предложение, – здесь возможны ограничения. Кроме того, если полис ОСАГО оформлялся с условием допуска к управлению автомобилем неограниченного числа водителей, то в заключении договора добровольной гражданской ответственности могут отказать.
Стоимость договора ДГО непосредственно зависит от выбранного автомобилистом лимита, а также от региона регистрации автомобиля. Чем крупнее населенный пункт, тем больше в нем населения и транспортных средств и, следовательно, тем дороже оценивается ответственность.
Прежде всего надо помнить, что договор ДоСАГО можно заключить только тем владельцам автомобилей, у которых уже есть оформленный полис ОСАГО. Тем, кто только собирается его покупать, представители страховой компании обязательно предложат одновременно приобрести и полис ДГО, который может быть как расширением ОСАГО, так и отдельным документом.
В тех случаях, когда полис ДГО оформляется позже ОСАГО или страховая сумма по ДГО превышает 1 млн руб., страховая компания может потребовать провести осмотр и фотосъемку автомобиля.
Срок действия договора ДГО (ДоСАГО) привязан к сроку действия полиса ОСАГО и может составлять от 1 месяца до 1 года.
Выплаты по договору добровольного страхования производятся только после того, как лимит по ОСАГО будет исчерпан.
Помимо обязательного страхования ответственности водителей (ОСАГО) можно приобрести и добровольную страховку (ДСАГО). Стоимость такого полиса зависит от страхового лимита, но в среднем не превышает 1 000 — 3 000 рублей в год. ДСАГО расширяет возможности по получению компенсации и защищает автовладельца от очень крупных убытков.
Что такое ДСАГО (ДОСАГО, ДАГО)
Добровольное страхование автогражданской ответственности — страховая защита на тот случай, когда водитель причинит ущерб третьим лицам. Этот вид страхования приобретается для расширения покрытия по ОСАГО (обязательного вида страхования). Если водитель попадет в ДТП и повредит чужую машину или станет причиной серьезной травмы людей, то страховщик выплатит компенсацию в пределах установленного договором лимита.
Добровольная страховка позволяет:
- расширить страховую сумму до 500 000 — 3 000 000 рублей и более;
- приобрести дополнительные опции;
- установить франшизу по своему выбору.
В соответствии с законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств » существует ограниченный лимит по ОСАГО (до 400 000 рублей по имуществу и до 500 000 рублей по жизни и здоровью).
Если ущерб, полученный в ДТП, будет больше, то придется доплачивать разницу из своего кармана. Чтобы этого не произошло, водители покупают ДСАГО. Страховые случаи по ОСАГО и ДСАГО совпадают, но выплаты по добровольной страховке осуществляются, только если ущерб превышает лимит компенсации, указанный в договоре ОСАГО.
В перечень страховых случаев по ДСАГО входит ущерб, нанесенный имуществу потерпевшего, расходы, которые он был вынужден понести, а также судебные траты по причине возникновения спорных ситуаций.
ВАЖНО! Обычно ДСАГО начинает действовать только тогда, когда лимита ОСАГО оказывается недостаточно для погашения убытков.
Чем отличается от ОСАГО и КАСКО
От ОСАГО добровольное страхование отличается лимитами и стоимостью полиса (ДСАГО обходится дороже: от 0,12 до 0,5% от выбранной страховой суммы). ДСАГО не является обязательной страховкой. Но если нет полиса ОСАГО, то водителя могут оштрафовать сотрудники ГИБДД.
От КАСКО данный вид страховки отличается практически всем. Во-первых, по КАСКО страхуется корпус автомобиля, а не ответственность перед третьими лицами. Во-вторых, цена полного КАСКО может достигать 8-10% стоимости автомобиля в год, что гораздо больше стоимости самого дорогого ДСАГО.
Как это работает и зачем оно нужно
Цель покупки ДСАГО: расширение покрытия с установленного государством лимита ОСАГО до суммы, определенной страхователем. Как отдельную страховку ДСАГО покупают редко. Например, у вас два полиса: ОСАГО и ДСАГО. В случае попадания в ДТП и причинения ущерба на 1 000 000 рублей по ОСАГО будет выплачен полный лимит 400 000 рублей, а остальная сумма будет выплачена по ДСАГО 600 000 рублей.
Кому это пригодится, а когда нецелесообразно покупать
ДСАГО будет выгоден тем, кто не очень хорошо водит машину и уже неоднократно попадал в аварии. Столкновение водителя-новичка с дорогой иномаркой может закончиться большими убытками. Если же вы опытный водитель, то, возможно, достаточно будет и одного полиса ОСАГО. Срок действия ДСАГО обычно равен сроку действия ОСАГО.
Какой ущерб покрывает расширенное ОСАГО
Расширенное ОСАГО покрывает лимит выше 400 000 рублей по имуществу и 500 000 рублей по здоровью и жизни пострадавших в ДТП.
До какого лимита возможно расширение
Лимиты по ДСАГО обычно не превышают 30 000 000 рублей, но столь крупные лимиты — редкость. В основном речь идет о 1-3 млн. рублей, этого вполне достаточно при среднестатистической аварии на дороге.
Как рассчитывается страховое возмещение по ДСАГО
Страховое возмещение зависит от размера причиненного ущерба, учета износа и других факторов. Точная сумма определяется при помощи экспертизы. При определении возмещения учитывается:
- возраст автомобиля;
- средний размер цен на автозапчасти в данном регионе;
- средняя стоимость восстановительных работ;
- франшиза (не покрываемая страховщиком часть убытка).
После вычета процента износа и франшизы деньги выплачиваются на счет СТО для проведения ремонтных работ. В отдельных случаях они могут быть выданы на руки потерпевшему (если такой порядок расчетов предусмотрен договором).
Если при аварии был нанесен ущерб здоровью людей, то расчет возмещения осуществляется исходя из специальной таблицы (приложение к Постановлению Правительства РФ № 1164), где перечислены все виды выплат исходя из полученных травм. Например, при сотрясении головного мозга выплатят 15 000 рублей, а в случае перелома грудины — 35 000 рублей. Максимальная выплата возможна только в случае смертельного исхода или получения группы инвалидности. В отличие от ОСАГО, где больше 500 000 рублей получить нельзя, по ДСАГО лимиты могут быть гораздо большими, например, до 3 000 000 рублей и выше.
От чего зависит стоимость полиса? Можно ли сэкономить?
Стоимость страховки зависит от:
- выбранной страховой суммы;
- мощности автомобиля;
- стажа водителя;
- количества человек, допущенных к управлению.
При покупке полиса можно получить скидку за безубыточную езду (если это не первый случай страхования), а также выбрать большую франшизу и агрегатную страховую сумму, что также поможет уменьшить размер затрат на страхование. Если полисы покупаются пакетом (ОСАГО+КАСКО и ДСАГО), то также возможны скидки за комплексное страхование.
Как рассчитать? Порядок расчета и пример
В среднем цена ДСАГО варьируется от 0,25% до 0,5% от лимита выплат по страховому ущербу. Например, если выбрать покрытие в 300 000 руб., то полис будет стоить от 750 до 1 500 рублей.
Как оформить ДСАГО
Для оформления ДСАГО нужно пройти несложную процедуру. Заявление на страхование можно подать через сайт страховщика. Многие компании предлагают также возможность оформления электронного полиса. Но в большинстве случаев проще всего приехать в офис выбранной компании и оформить страховку за 30-40 минут.
Выбор страховой компании
Для оформления ДСАГО первым делом нужно выбрать страховую компанию. Для этого придется изучить топ-10 автостраховщиков, ориентируясь на объем их сборов, выплат, размер активов, развитость инфраструктуры. Желательно, чтобы у компании было много центров урегулирования убытков и большой уровень выплат (соотношение сборов к выплатам).
Выбирая СК, необходимо учесть:
- есть ли у нее сайт с возможностью оплаты полиса дистанционно;
- возможен ли выезд аварийного комиссара на место;
- какие исключения в выплатах;
- какой средний размер выплат в компании.
У страховщика обязательно должна быть лицензия на ОСАГО и ДСАГО. Обращать внимание нужно и на размер тарифов, наличие скидок, дополнительных опций к программам. Перед подписанием договора важно прочитать Правила страхования.
Документы
Для покупки полиса необходимо будет подтвердить свою личность и права на автомобиль. Машину осматривают редко (обычно только в случае большого страхового лимита — более 1 500 000 рублей).
Для оформления полиса потребуются:
- водительские права лица, ответственность которого будет страховаться;
- паспорт собственника автомобиля;
- свидетельство о регистрации машины;
- паспорт технического средства (ПТС);
- доверенность (при необходимости).
Если у водителя уже есть ОСАГО в этой же компании, то процесс оформления страховки пройдет быстрее, так как вся информация о клиенте уже есть в базе страховщика.
Сроки оформления
ДСАГО можно оформить на срок от 1 месяца до года. Обычно сроки действия ДСАГО привязаны к срокам действия ОСАГО.
Что получает водитель в результате
После оформления полиса водитель получает расширенный полис ДСАГО с большими лимитами ответственности. Выглядит он как страховой договор, который желательно возить с собой на случай аварии.
Какие существуют ограничения? Кто не может получить?
Страховка продается только совершеннолетним лицам, которые управляют автомобилем на законных основаниях. Если ответственность страхует водитель, то должна быть доверенность на заключение договора страхования от имени ИП или юрлица-работодателя.
Отказать могут только тем клиентам, которые уже были замечены в страховом мошенничестве и попали в «черные списки». Отказ СК в страховании можно обжаловать либо можно выбрать другого страхового партнера.
Особенности расширенного страхования
Расширенное страхование имеет некоторые отличительные особенности, которые обязательно нужно принимать во внимание при оформлении данного вида страховки.
Агрегатный и неагрегатный тип выплат
При оформлении ДСАГО нужно будет выбрать вариант выплат: агрегатную или неагрегатную страховую сумму.
В первом случае лимит не фиксирован и деньги можно получить по всем страховым случаям, предусмотренным договором. Соответственно, размер выплаты уменьшается пропорционально остатку страховой суммы. Когда он достигнет нуля, полис потеряет свой смысл. Агрегатное ДСАГО стоит дешевле, чем неагрегатное.
Неагрегатная страховая сумма фиксирована и не уменьшается после аварии. Поэтому количество выплат не ограничено (в пределах лимита, естественно).
Применение страховщиком франшизных оговорок в договоре
Франшиза — часть убытка, которая не покрывается страховщиком. По договорам ДСАГО она устанавливается в пределах страховой суммы по полису ОСАГО. Это значит, что если ущерб будет меньше, то выплаты произойдут только по ОСАГО.
Пример выплат с учетом страховой франшизы
Водитель Иванов застраховал свою ответственность по ОСАГО на 400 000 рублей по имуществу и на 500 000 рублей по здоровью и жизни. Дополнительно он решил приобрести ДСАГО с лимитом в 1 500 000 рублей. Франшиза по ДСАГО была установлена в пределах страховых сумм по ОСАГО. В итоге, когда произошло ДТП и Иванов причинил ущерб чужой машине на сумму 1 500 000 рублей, страховщик выплатил сначала 400 000 рублей по ОСАГО, а оставшуюся сумму 1 100 000 — за счет ДСАГО.
Заключение
ДСАГО позволяет расширить страховое покрытие до 1 000 000 рублей и более. Но такая страховка обходится дороже и в основном подходит тем водителям, которые часто попадают в аварии. Срок получения выплаты по программе ДСАГО обычно не превышает 20 дней.
